blog despre credite si produse de creditare

Majoritatea bancilor nu sunt deloc transparente in legatura cu ofertele lor de creditare, insa sunt si cateva exceptii cum ar fi CreditEurope Bank, Garanti Bank si Bank of Cyprus care isi publica modul de fluctuatie a dobanzii pentru creditele in lei

Dincolo de costurile care nu sunt deloc mici, un motiv de nemult umire pentru clienti il reprezinta modul netransparent in care pot fluctua costurile. Lasand la o parte faptul ca de multe ori debitorii se trezesc impovarati de comisioane suplimentare sau de majorarea unora deja prinse in contract, modul de fluctuatie a dobanzii este prins nevinovat sub sintagma “in functie de politica bancii”. O politica ce permite mai mereu doar ajustari in sus, debitorii din 2005-2006 inca fiind cu aceleasi procente in brate, desi anul trecut a existat o tendinta de scadere a dobanzilor (adevarat, mai mult in promotiile ce urmareau sa atraga noi clienti).

Am luat in considerare un imprumut pe 5 ani in valoare de 15.000 lei, o suma pe care multi o viseaza pentru obiecte electrocasnice sau renovarea locuintei. Din cele peste 30 de oferte din piata, un mod transparent de fluctuatie a dobanzii am gasit doar in cazul a trei banci. E vorba de Credit Europe Bank (Instant Plus cu Girant), Bank of Cyprus (EOL) si GarantiBank. In cazul Europe Bank, dobanda se determina aplicand o prima de 3% la nivelul Robor la 6 luni, pentru GarantiBank referinta este aceeasi, dar prima scade la 1,36%, iar in cazul Bank of Cyprus, dobanda se calculeaza adunand 7,5% la nivelul Robor la 3 luni. E adevarat, daca ne raportam la DAE, cele trei banci sunt plasate doar pe pozitiile 3, 4 si 13. In plus, dobanzile sunt fixe pentru o perioada limitata (1 an) dupa care urmeaza sa fie ajustate la nivelul standard practicat de banca, ceea ce urca semnificativ costurile (in cazul Bank of Cyprus, chiar cu 9%). Totus i, stim macar unde vor ajunge acestea, ceea ce nu se intampla in cazul altor creditori. Am numarat de altfel 11 oferte de creditare unde dobanzile erau fixe intre 3 si 12 luni, dupa care debitorii urmau sa stranga mai mult cureaua. Diferente mari intre dobanda standard si cea promotionala intalnim si la Alpha Bank (Alpha 4 All, 5,6%), Bancpost (5,55%) sau Banca Romaneasca (5,1%).

Fixa sau variabila?

Nu e usor de rezolvat aceasta dilema hamletiana a dobanzilor, in conditiile in care presiunile inflationiste imping BNR sa urce dobanda de politica monetara, iar bancile se raliaza instantaneu unor noi scumpiri a creditului. Totusi, nicio doba nda fixa prin contract nu e de recomandat cat timp nivelul sau este din start foarte sus (vezi, de pilda, oferta Raiffeisen Bank – Flexicredit – unde DAE este de 28%). Cea mai ieftina oferta vine insa intamplator la brat si cu o dobanda fixa – e vorba de Banca Italo-Romena: DAE de 13,95% si o dobanda de 10,5% pana la scadenta. Speram sa fie vorba doar de o banca mica, in cautare de cota de piata, si sa nu fiti nevoiti sa descoperit i comisioane suplimentare adaugate pe parcurs.

Altfel, oferta este atractiva, iar gradul de indatorare permis este decent (raport rata/venituri de 50%). Dobanzi fixe ofera si Carpatica (creditul Instant), dar in acest caz DAE este de 19% (dobanda de 11,5%), BRD (Expresso) – dobanda de 12,9% la DAE de 20,45%, BCR (Divers) – dobanda 12,7%, DAE 21,6%, Cetelem IFN (dobanda 11%, DAE 23,5%), dar in aceste cazuri vorbim deja de imprumuturi “scumpe”.