blog despre credite si produse de creditare

Pentru ca functionarii unei banci sa evalueze solvabilitatea posibilului client, acestia, inarmati cu date exacte si cu o buna capacitate de analiza, parcurg patru etape esentiale:

1. Culegerea si verificarea datelor.

Analistul de credite trebuie sa  faca investigatii asupra calitatatii conducerii, dinamica industriei, in cazul in care solicitantul creditului conduce o societate comerciala, starea financiara si posibilele garantii.

2. Evaluarea riscurilor

Folosind tabelele centralizatoare ale riscurilor ( privind calitatea conducerii, dinamicii industriei, starii financiare, incasarii garantiei) si formularele de evaluare a riscurilor, analistul decide daca solicitantul este solvabil. In cazul in care clientul este insolvabil, se ofera o scurta informatie printr-o scrisoare amicala, oferind si o mica explicatie. In cazul in care este solvabil, se evalueaza creditul necesar.

3. Stabilitatea volumui si a termenelor pentru credite

Pentru a stabili care va fi suma oferita clientului, ce a indeplinit cele doua criterii anterioare, se analizeaza proiectiile fluxului de lichiditati. Acesta este un instrument de apreciere a nevoilor financiare viitoare a clientului si a posibilitatilor de a-si achita viitoarea datorie. Aceasta nu se bazeaza pe fapte, ci pe ipoteze. Prin modificarile principalelor ipoteze, fluxurile de lichiditati revizuie cat de sensibil la schimbari este excedentul.

4. Elaborarea recomandarii de acordare a creditelor pentru conducerea superioara

Exista doua tipuri de acorduri ce trebuie prezentate in aceasta ultima etapa. Acordul de acordare a creditelor, principalul document care contine toate termenele si conditiile acceptate de debitor sau de creditor. Acordul pentru garantie dintre garant si creditor stabileste garantia legala pentru obligatia debitorului.